신생아 특례대출
금리, 이자, 서류, 우대금리,
중도상환수수료, 한도
신생아특례대출은 신생아가 있는 집에 저리로 주택 마련 자금을 빌려주어 적은 비용으로 내집마련을 돕고자 하는 정책대출입니다. 제 주변에서도 아이를 낳을 계획이거나, 신생아가 있는 경우 이 대출을 활용해 내집마련을 하거나 갈아타기를 고민하시는 분들이 있더라구요.
신생아특례대출은 이름에서 보여지듯 일반적인 대출과 다른 조건이 있을 것이 예상되지요? 오늘 글에서는 가장 최신의 정보로 신생아특례대출의 금리, 한도, 서류, 이자, DSR, DTI 등의 정보를 전해드리도록 하겠습니다.
신생아특례대출이란?
신생아특례대출은 신생아를 출산한 가구에게 낮은 금리로 주택 구입에 필요한 자금을 대출해드리는 정책 대출입니다.
신생아특례대출 대상
신생아특례대출을 받기 위해서는 아래 조건을 '모두' 만족해야 합니다.
<신생아특례대출 기본 조건>
1. 계약: 주택 취득을 위해 주택 매매계약을 체결 (상속, 증여, 재산분할로 취득하는 경우 불가)
2. 세대주: "대출접수일" 기준으로 현재 민법상 성년인 세대주
3. 출산: 대출신청일 기준 2년 내 출산 (or 입양) 한 가구
<신생아특례대출 주택 기준>
1. 세대주를 포함한 세대원 전원이 '무주택인 자' (분양권, 조합원 입주권도 보유주택으로 간주)
2. 주택도시기금대출 및 은행재원 주택담보대출 미이용자
<신생아특례대출 소득>
대출 신청자와 배우자의 합산 총 소득이 연간 1.3억원 이하여야 합니다.
* 혼인을 하지 않은 경우 대출 신청인과 신생아 기준의 가족관계증명서상 등재된 신생아 부모의 소득을 합산하여 심사하니, 현재 혼인신고를 안한 경우에도 합친 소득으로 검토될 예정입니다.
<신생아특례대출 자산>
대출 신청자 및 배우자의 합산 순자산가액이 소득 5분위별 자산 및 부채현황 중 4분위 전체 가구 평균값 이하여야 합니다.
위의 말이 좀 어렵지요. 좀 더 쉽게 요약하자면 남편과 아내의 자산이 2024년 기준 4.69억 미만이어야 한다는 것입니다.
이 자산에는 토지, 임차보증금, 자동차, 예수금, 연금 등이 포함됩니다.
<신생아특례대출 신용점수>
신생아특례대출을 위해서는 신용점수가 일정 점수 이상이어야 합니다.
아래 내용 중 하나라도 정보가 남아있는 경우 대출이 불가합니다.
- 연체, 대위변제 및 대지급, 부도, 관련인 정보
- 금융질서문란정보, 공공기록정보, 특수기록정보
- 신용회복지원등록정보
신생아특례대출 출생 시기 기준
신생아특례대출 출생 시기 기준에 대한 의견도 분분했는데요, 아래 조건에 해당하는 경우에만 대출 조건에 맞는 출생 시기로 인정됩니다.
1. 2023년 1월 1일 이후 출생아 부터 적용 (임신중인 태아는 미포함합니다)
2. 2023년 1월 1일 이후 출생아를 입양한 경우 (대출 접수일 기준 입양아 나이가 만 2살 미만)
3. 혼인신고를 하지 않고 자녀를 출산 or 입양한 경우에도 대출 가능
신생아특례대출 신청시기
신생아특례대출 신청시기는 "소유권이전등기를 하기 전" 입니다. 이미 소유권이전등기를 한 경우에는 이전등기 접수일로부터 3개월 내에 신청하셔야 합니다.
신생아특례대출 대상주택
신생아 특례대출은 가능한 주택에 제한이 있습니다.
1. 주거 전용면적이 85㎡(수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍 또는 면 지역 100㎡) 이하 주택
2. 대출 접수일 기준 담보주택 평가액이 '9억원 이하' 인 주택
신생아특례대출 한도
신생아특례대출은 아래 중 '작은 금액'으로 산정합니다.
1. 신생아특례대출은 최고 5억원까지 대출이 가능. (LTV, DTI 적용)
- DTI : 60% 이내
- LTX : 70% 이내 (생애최초의 경우 80%까지)
2. 대출 총액이
신생아특례대출 + 국민주택건설자금 + 중도금대출 + 기금대출 합계가
매매가격을 넘어가면 대출이 불가합니다.
3. 대출금액이 선순위 채권이나 임대보증금 변제 보증금보다 높아질 경우 대출이 불가합니다.
신생아특례대출 금리
신생아특례대출은 특례금리가 기본 5년 적용됩니다. 그리고 부부합산 소득과 대출 기간에 따라 산정되는 금리가 달라집니다.
<대출 만기 30년 기준>
소득 2천만원 이하 : 연 1.85%
소득 2천만원 초과~4천만원 이하 : 연 2.2%
소득 4천만원 초과~6천만원 이하 : 연 2.45%
소득 6천만원 초과~8.5천만원 이하 : 연 2.7%
소득 8.5천만원 초과~1억원 이하 : 연 3%
소득 1억원 초과~1.3억원 이하 : 연 3.3%
최근 정부가 여러 정책자금의 금리를 올릴 계획을 가지고 있습니다. 하지만 2024년 기준으로 신생아 특례대출의 경우 금리를 현재 그대로 유지할 계획이라고 합니다.
특례금리는 5년간 유지되는데요, 특례금리 적용이 종료되었을 때 부부합산 연소득이 8.5천만원 이하인 경우 이전에 적용된 특례금리에서 +0.55%p 금리를 가산합니다.
부부합산 연소득이 8.5천만원 초과인 경우 예금은핸 주담대 금리와 은행연합회고시 시중은행의 분할상황방식 주담대 최저금리 중 작은 값을 적용할 예정입니다. 말이 좀 어려운데요, 시중은행 금리 중 낮은 금리를 적용 받게 될 것이라 이해하시면 됩니다.
신생아특례대출 우대금리
신생아특례대출은 안그래도 금리가 저렴한데, 아래 조건들을 더해갈 때 우대금리를 받을 수 있습니다. 잘 챙기셔서 가장 저렴한 금리에 대출 받으시길 바랍니다.
1. 청약종합저축 가입자 (본인or배우자)
- 대출 신청일 기준 본인 or 배우자가 다음 중 하나에 해당되는 경우 우대금리 적용
5년이상 60회차 이상 납입 : 연 0.3% 포인트
10년 이상 120회차 이상 납입 : 연 0.4% 포인트
15년 이상 180회 이상 납입 : 연 0.5% 포인트
- 청약저축 가입자 민영주택 청약 지역별 최소 예치금액 납입이 완료 된 날로부터
5년 이상 되었다면 : 0.3% 포인트
10년 이상 되었다면 : 0.4% 포인트
15년 이상 되었다면 : 0.5% 포인트
2. 부동산 전자계약 체결 시 : 연 0.1% 포인트
3. 신규 분양주택 가구 (준공 전 분양아파트 or 준공 후 분양전환 임대아파트의 최초 분양체결가구) : 0.1%포인트
4. 대출접수일기준 2년 내 추가 출산한 자녀 : 1명당 연 0.2%포인트
5. 대출접수일 기준 출생 후 2년 초과한 미성년 자녀 : 1명당 연 0.1%포인트
6. 대출신청금액이 대출심사를 통해 산정한 금액의 30% 이하인 경우 : 연 0.1% 포인트
7. 대출실행일로부터 1년 경과후부터 중도상환한 금액이 대출원금의 40% 이상인 경우 : 연 0.2% 포인트
신생아특례대출 상환방법
신생아특례대출 상환방법은 아래와 같습니다.
- 비거치
- 혹은 1년 거치 원리금균등분할상환, 원금균등분할상환 or 체증식 상환
신생아특례대출 중도상환수수료
신생아특례대출은 중도상환수수료가 발생합니다. 3년 이내에 중도상환된 '원금' 에 대해 대출실행일로부터 경과일수 별로 1.2%한도 내에서 부과됩니다.
중도상환수수료는 중도상환원금 x 중도상환수수료율(1.2%) x [(3년-대출경과일수)/3년] 로 계산이 됩니다.
만약 대출을 3억 받았고, 대출 일으킨지 1년되었을 때 1억을 갚으려한다면
1억 x 1.2% x (2년/3년) = 80만원
80만원의 중도상환수수료가 발생하게 됩니다.
3년 이후에는 중도상환 수수료가 발생하지 않습니다.
다만 2024년 8월 12일부터 2025년 8월 11일까지 중도상환된 원금에 대해서는 '중도상환수수료가 면제' 라고 하니 참고해주세요!
신생아특례대출 실거주와 추가주택
신생아 특례 디딤돌 대출 차주는 대출 받은 날부터 1개월 내에 대출 받은 주택에 전입 후 1년이상 실거주를 유지해야 합니다. 정당한 사유 없이 전입하지 않고 1년이상 실거주 하지 않으면 기한이익이 상실되고 대출금을 상환해야 합니다.
신생아특례대출을 받은 분은 1주택을 유지하셔야 합니다. 세대주 or 세대원이 주택을 매수한 경우 6개월 이내 추가주택 미처분 시 대출금이 회수되니 유의하셔야 합니다. 추가주택 매수 계획이 있다면 신생아특례대출을 다른 대출로 미리 대환하는 것을 생각해보셔야 하겠습니다.
신생아특례대출 대환
신생아특례대출은 대환도 가능합니다.
대환을 위해 추가제출 서류는 아래 두 가지입니다.
- 기존 주택담보대출관련 금융거래확인서 (부채증명원)
- 대출 목적물 등기사한전부증명서
신생아특례대출 대환은 '기존 주택담보대출 잔액 범위 내'에서 대출 신청이 가능합니다. 대출 잔액이 3억원이라면 3억원 안에서만 대출 신청이 가능합니다.
다만 소유권이전등기접수일로부터 3개월 이내에 대출을 신청하는 경우 신생아 특례 디딤돌 대출 한도 안에서 신규대출로 취급될 수 있습니다.
신생아특례대출 은행
신생아특례대출을 취금하는 은행은 우리은행, 신한은행, 국민은행, 농협은행, 하나은행 5개입니다.
신생아특례대출 신청방법
신생아특례대출은 온라인 신청과 은행 방문 신청 두 가지 있습니다.
1. 온라인 신청은 기금e든든 홈페이지에서 가능합니다. 대환대출도 기금e든든 홈페이지를 통해 비대면으로 신청하셔야 합니다.
2. 은행방문신청은 기금 수탁은행인 우리, 신한, 국민, 농협, 하나은행에서 가능합니다. 은행 지점마다 다를 수 있으니 방문 전 해당 지점이 신생아특례대출을 취급하고있는지 꼭 먼저 확인해보세요.
정리하면서 느끼지만 신생아특례대출을 위해서 지켜야 할 조건도, 맞춰야할 조건도 참 많다는 생각이 드네요. 그래도 굉장히 낮은 금리로 혜택을 볼 수 있는 대출제도인만큼 조건이 맞으시는지 꼼꼼히 확인하고 좋은 대출 기회 잡아가실 수 있기를 바랍니다 :)
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부동산/청약